"INSURTECH", UNA REVOLUCIÓN CON MUERTE ANUNCIADA EN EL SECTOR ASEGURADOR

Hace muchos años había un hombre insatisfecho. Era un hombre insatisfecho con la ciudad donde vivía, insatisfecho con en su casa, insatisfecho con su esposa y sus dos hijos. Quería huir de tanta insatisfacción y un día, sin quererlo encontró un mapa y al abrirlo allí estaban las indicaciones precisas para llegar al paraíso. El mapa situaba el paraíso en el norte y el hombre insatisfecho no se lo pensó dos veces, quería huir, era su oportunidad y no la desaprovechó.

El hombre, tomó rumbo al paraíso y dejó atrás su ciudad, su hogar y su familia. Camino todo el día, incluso atravesó la frontera de su país.

Al llegar la noche, cansado, se acostó y para no perder la dirección que le llevaba hacía el paraíso puso sus zapatos en dirección al norte para acordarse al día siguiente de por dónde tenía que seguir caminando.

Cuando el hombre dormía a pierna suelta, un duende de la noche le cambio los zapatos hacia la dirección contraria. Ahora ya no apuntaban hacia el norte sino al sur pero el hombre despertó y sin darse cuenta continuó caminando y volvió a su ciudad.

Al llegar a la ciudad, el hombre comentaba: Esta ciudad se parece a mi ciudad pero esta es la ciudad del paraíso, no es una ciudad cualquiera, esta es una ciudad de categoría.

Callejeando llego a su casa y dijo: Esta casa es igual que mi casa pero esta casa es la casa del paraíso, es una casa más sólida, una casa mejor y se puede disfrutar en su totalidad.

En la casa se encontró a su mujer y a sus dos hijos, se acercó, les dio besos y abrazos y pensó: Son iguales a mi mujer y a mis dos hijos pero son la familia que tengo en el paraíso, se nota que tienen más valores, son más cariñosos.

Me gusta mucho más esto que mi anterior ciudad, mi anterior casa y mi anterior familia.

El término “InsurTech” es la conjunción del término “insurance” (seguros) más “technology” (tecnología). Como ya ha sucedido con el “fintech”, que sería la transformación integral en procesos digitales de los servicios financieros, el “insurtech” representa lo mismo en el sector asegurador. Tras un estudio de mercado exhaustivo de las startups vinculadas al sector seguros en España, se puede afirmar que el 50% de las startups creadas en el sector “Insurtech” han nacido en los últimos tres años, principalmente en Madrid (50%) y en Barcelona (25%), y han levantado más de 27 millones de euros en inversiones. El sector “seguros” en España mueve más de 57.000 millones de euros en primas anuales, con un crecimiento sostenido del 2%. A nivel mundial el sector seguros mueve 4 billones de dólares. Durante los últimos meses más de 100 empresas de seguros se han puesto en marcha buscando adentrarse en el nuevo escenario "InsurTech". Dos están siendo las estrategias que están abordando dichas compañías. La primera de las iniciativas que están adoptando es la reingeniería de procesos para facilitar una mayor eficiencia en los procesos dentro del sistema asegurador. La segunda es quizás la más interesante ya que aborda el cambio en el sector desde la disrupción en sus líneas de negocio, en este momento existen más startups del primer tipo que del segundo. Esta situación ha generado un escenario caracterizado más bien por un aumento de la diversidad de oferta en los productos y servicios, que una auténtica disrupción del mercado. Han aparecido productos como seguros por días o bajo demanda, seguros colaborativos, personalizados, sobre todo orientados más hacia lo preventivo  que hacia lo reactivo. Un ejemplo de seguro bajo demanda es la compañía Trov, esta permite pagar sólo en el momento que sales de casa con alguno de tus potenciales pertenencias a asegurar, como ordenadores portátiles, smartphones o cámaras fotográficas, pagando un precio muy bajo por día. Las tecnologías digitales próximamente harán que aparezcan nuevos servicios como: el Chatbot (aplicaciones de mensajería), reconocimiento de voz o apps vinculadas a la salud. Las empresas saben que el diálogo con el cliente se va a transformar radicalmente con la gestión de la información y el big data, dibujándose un escenario futuro donde se apuesta por la prevención más que por la protección.

El sector “InsurTech” se aplica principalmente a seguros de bienes y accidentes y, cada vez más, a seguros de vida y salud. Situándose como reto a explorar el sector de la automoción, con los coches autónomos como principal foco de atención. Según una estimación, las inversiones en el sector a nivel mundial han aumentado de 740 millones de dólares en 2014 a  2.650 millones en 2015 y más de  4.000 millones en 2016. Según un estudio de AXA se evidencia que el 74% de las aseguradoras predice la disrupción en cinco años, pero solo el 28% está explorando el nuevo escenario que se abre con el “InsurTech”, y sólo un 14% invierte o tiene incubadoras o programas especializados. La principal respuesta que se están dando por parte de las principales aseguradoras a nivel mundial consiste en buscar startups que sean útiles para el negocio. La alemana Allianz, por ejemplo, tiene un fondo de capital riesgo y ha establecido Allianz X, un negocio que está diseñado para ayudar a los empresarios a crear nuevas empresas. Los principales motivos que aceleran dicha transformación y cambio en el sector asegurador vienen del deseo de los consumidores de obtener cobertura de seguro rápida, fácil y transparente. El desarrollo y auge del smartphone y la tecnología móvil como elemento central del mundo digital permiten garantizar un seguro personalizado, con un precio justo y que emplea soluciones de pago fáciles de usar. Otro factor es el panorama regulador que, aunque complejo, no es una barrera tan contundente como es en la banca. El rápido aumento de software y sistemas disponibles, así como la nube, para gestionar y analizar una verdadera montaña de datos, permite a las aseguradoras personalizar cada vez más sus productos a los clientes. Un aspecto que puede hacerse extensivo a muchos sectores que están viviendo esta disrupción y que en el sector seguros ya se está poniendo de manifiesto es la escasez de talento, ya que según las estimaciones de las aseguradoras se necesitarán unos 400.000 puestos de trabajo hasta el año 2020, debido a las jubilaciones y al poco interés de los “millennials” por entrar en este sector. Otro temor común del sector seguros que está también en el del “fintech” bancario es la aparición de los nuevos actores del mundo digital, los GAFA (Google, Apple, Facebook y Amazon). Estos gigantes digitales disponen ya de la tecnología y los datos de cliente para ser una seria amenaza.

Según un estudio realizado por el think tank Pew Research, que brinda información sobre problemáticas, actitudes y tendencias que caracterizan a los Estados Unidos y el mundo, los "millennials" tienen menos probabilidades de casarse, de poseer casas o coches, pero están ganando cada vez más capacidad adquisitiva, por lo que se prevé que ganarán más dinero que sus padres (la generación del baby boom) en 2018. El móvil se está convirtiendo en el dispositivo estrella para la interacción por dicha generación "millennials". Es su dispositivo “on the go” (muy activo) para pagar facturas, comprobar saldos de cuentas bancarias, transporte bajo demanda y muchas más actividades diarias. De hecho, de acuerdo con una encuesta de Gallup, los "millennials" tienen más del doble de probabilidades que otras generaciones de comprar pólizas on line en lugar de a través de un agente. Según un estudio de la fintech Back Me Up, cinco millones (35%) de personas entre los 18-34 años no cuentan con cobertura para el hogar, y 2,3 millones (18% de los que viajan al extranjero) viajan al extranjero sin seguro de viaje, destacando el enorme potencial del mercado para cubrir servicios flexibles, asequibles y relevantes. La investigación también reveló que los teléfonos móviles son la posesión más valorada de los jóvenes, pero casi la mitad de ellos (48%) admiten que su teléfono no está asegurado. Las ordenadores y portátiles son la segunda pertenencia más valorada, pero nuevamente casi la mitad (44%) no tienen seguro. Artículos específicos de ropa completan los tres primeros objetos de su interés, de los cuales 63% no tienen seguro.

Aparte de los “millennials” dentro del “InsurTech”, existe un sector de población de la generación X (+35 años) que tienen la misma mentalidad que los “millennials”, pero con una salvedad muy importante, disponen de mayor capacidad adquisitiva. Otra particularidad que los hace muy atractivos como consumidores es el uso activo de las redes sociales y el conocimiento profundo que tienen de los servicios financieros. Las compañías de seguros tienen ante si un "caladero" de personas de más de 35 años, que demanda que se comuniquen con ellos como si tuvieran 25 y no 45. Son un colectivo que entiende la vieja economía y no les importa pensar en eventos importantes o la necesidad de planear financieramente por adelantado. Sin embargo, los “millennials” parecen seguir teniendo problemas con todo eso, y probablemente entrarán en los libros de historia como la generación que menos ha planificado su vida y su futuro. En la actualidad ya existen plataformas como la formada por Google y Walmart, las cuales se han asociado con plataformas comparadoras para ofrecer seguros de automóviles en los Estados Unidos. En 2012, Google lanzó un sitio de comparación de seguros online en el Reino Unido: Google Compare, una plataforma de comparación de compras que permite a los usuarios comparar las tarifas de diferentes proveedores de seguros. Los socios de seguros de la firma incluyen Mercury Insurance y MetLife, así como proveedores locales. Otro ejemplo es IKEA, que ha comenzado a vender productos de seguros en el segmento de salud para niños y mujeres embarazadas. La próxima ola tecnológica que surgirá con las tecnologías loT (internet de las cosas) y la inteligencia artificial aplicada al hogar, harán que las aseguradoras varíen la evaluación del riesgo a la hora de fijar los precios de las pólizas. El big data hará que surjan modelos predictivos por parte de las aseguradoras que harán más certeros los riesgos al conocer mejor el comportamiento y los riesgos que se corren con dichos clientes.  Un ejemplo de lo que digo ya ocurre en la aseguradora Discovery, esta aseguradora sudafricana ha extendido sus servicios a los seguros de salud a través de la marca Vitality, donde los clientes que hacen más ejercicio pagan menos por su seguro. Otro ejemplo sería el realizado por la aseguradora Swiss Re, según la misma los tweets positivos forman un enlace directo a un menor riesgo de enfermedades del corazón y aunque tal hallazgo parezca más curioso que útil, abre una ventana al acceso a los datos sociales y al análisis del comportamiento en estas redes, gracias la inteligencia artificial que harán modelos predictivos lo más precisos posible para tomar decisiones en consecuencia.

Algo que sin duda abre el debate de la privacidad y de la necesidad de regulación pertinente. La tecnología “blockchain” permitirá calcular el perfil de riesgo potencial de una persona desde el nacimiento, registrando permanentemente cosas como la composición genética o rasgos comunes de comportamiento. Ofreciendo no sólo seguros a la carta, (como hacer senderismo o alpinismo), sino que serían automáticos y se iniciarían solos, haciendo clic y diciendo que protección está buscando, sólo habría que esperar un par de segundos, mientras que una serie de contratos inteligentes coincidentes enlazarían con su perfil de riesgo. Otra herramienta que se utilizará será la “Gamificación”, esta es clave para conseguir que los usuarios y clientes compartan su información, además por supuesto, del ahorro en las pólizas. Muchas aseguradoras están empezando a usar tecnología wearable y monitorización para hiper-personalizar sus productos, basados en el uso o recompensas que se integran con las vidas de los clientes de una manera que no suele asociarse con el seguro, como es el caso de la empresa Fitsense. Otra novedad que se potenciará serán los seguros Peer to Peer. El concepto de estos se basa en un enfoque de economía colaborativa. Se forman pequeños grupos compuestos por clientes con el mismo tipo de seguro, el importe de sus primas se deja en depósito para la devolución de una parte en caso de ausencia de reclamaciones al final de cada año. En caso de haber reclamaciones el importe del dinero devuelto será menor para todos los participantes del grupo. Si las reclamaciones exceden el importe del depósito, una compañía de seguros tradicional cubre cualquier cantidad que exceda la cobertura a través del grupo. Un ejemplo de este tipo de compañías es Friendsurance.

La nueva revolución que se avecina en el sector asegurador ha disparado las alarmas de las principales compañías del mismo, las nuevas tecnologías serán una herramienta valiosísima para reducir y minimizar los riesgos que tienen en la actualidad cuando realizan dichas pólizas. Para ello deben de racionalizar los procesos, crear datos y capacidades analíticas, mejorar su propuesta de valor y servicios y establecer alianzas estratégicas. Estamos avanzando hacia una nueva generación de productos de seguros: el seguro “just in time”, entregado en el móvil y garantizado en segundos. El futuro del seguro es más móvil que nunca. Las amenazas asociadas a estas innovaciones son múltiples y pueden provocar en las compañías aseguradoras los siguientes problemas.

1. Las inversiones en “InsurTech” pueden drenar recursos - capital, humanos, institucionales o de reputación – y distraer a una aseguradora de su negocio principal u otras oportunidades de desarrollo.
2. Las inversiones mal concebidas de “InsurTech” también pueden derivar en una pérdida competitiva frente a los competidores que se adaptan e implementan tecnologías de manera más eficiente y eficaz.
3. Los intentos de integrar “InsurTech” en las empresas existentes pueden dar lugar a enfrentamientos culturales entre empleados de diferentes líneas de negocio, así como empleados de diferentes generaciones.

Así pues, no existe una visión única y las empresas necesitan desarrollar sus puntos de vista sobre cómo buscar oportunidades y cómo la tecnología de seguros se adapta a sus negocios y cultura. Muchas personas experimentan un cambio de pensamiento cuando afrontan una crisis que amenaza su vida, en los sectores del seguro como en el de la banca ya está aquí. Lo importante para las personas que se vean sometidos a dicha situación, es no hacer un viaje a ninguna parte como el realizado por la persona del comienzo de este post en dicha fabula. Lo importante y fundamental es que cambien sus prioridades y miren de otra forma los retos y dificultades a las que se enfrentan. Los paradigmas establecidos son poderosos porque crean los cristales o las lentes a través de los cuales vemos el mundo. Nuestros paradigmas, correctos o incorrectos, son las fuentes de nuestras actitudes y conductas, y en última instancia de nuestras relaciones con los demás. Muchas veces hay que hacer un esfuerzo por romper con los paradigmas preestablecidos. O pedir ayuda para poder darnos cuenta de nuestros propios paradigmas. Como dice Abraham Maslow: "El que es hábil con el martillo tiende a pensar que todo es un clavo". 

Ya lo dijo Warren Bennis: “Mientras más auténticos seamos y más nos acomodemos a los tiempos que corren, más capacitados estaremos para liderar mejor la transformación de nuestras organizaciones.”