Dos emprendedores que habían colocado sus startups
a empresas más grandes se encontraron en unas jornadas tecnológicas en París.
Era el año 2008 cuando Garrett Camp había vendido StumbleUpon a eBay y Travis
Kalanick había hecho lo propio con Red Swoosh y Akamai, y estaban investigando
sobre algún proyecto que fuera interesante emprender. Camp pensó que se podía
hacer algo para mejorar el horrible servicio de taxis de San Francisco, su
primera idea fue compartir los gastos de coche, plaza de garaje y chófer y
llamar al vehículo cuando lo necesitaran a través de una app. En marzo de
2009 Camp empezó a trabajar en el prototipo de una aplicación a la que llamó UberCab.
El nombre tiene la siguiente explicación, en alemán, el superhombre de Nietzsche es übermensch, y en inglés se ha
popularizado el uso de Uber como prefijo para decir que algo es mejor. Para
mediados de año, Camp decidió convencer a Kalanick para ponerse al frente del
proyecto, ya que él había vuelto a comprar StumbleUpon a eBay y no disponía de
mucho tiempo para impulsar la nueva starup. En enero de 2010 hicieron las primeras pruebas con tres coches en Nueva
York, pero para entonces Kalanick tenía claro que su proyecto requería
de talentos que se escapaban a los habituales entre los fans de la tecnología.
Se puso a buscar a alguien con experiencia para ayudarlos y terminó fichando a
Ryan Graves. Tras trabajar juntos en la operación del negocio como por ejemplo,
las tarifas, los coches, etc., se pusieron manos a la obra en San Francisco el
último día de mayo de 2010 y, con la publicidad del boca a boca entre la
comunidad emprendedora de la bahía.
En octubre de ese mismo año recibieron las primeras
amenazas legales del Ayuntamiento de San Francisco y el estado de California
por hacerse pasar por una compañía de taxis cuando no lo eran. Lo solventaron
cambiando al día siguiente el nombre de la compañía por Uber, a secas,
eliminando toda referencia al tema del taxi. Al mismo tiempo empezó su
expansión por otras ciudades de Estados Unidos. A partir del año 2011 su
expansión fue al resto del mundo, empezando por la ciudad francesa de París. Hoy
Uber tiene un valor de unos 50.000 millones de dólares.
El
Crowdlending consiste en la
financiación a empresas, proyectos o a personas por un pool de diversos inversores, en lugar de por un
único o un número limitado de inversores. Es un modelo disruptivo que permite
financiarse directamente a la comunidad sin acudir a los servicios de un banco
u otra entidad financiera tradicional. A partir de 50 euros cualquiera puede invertir
en el crecimiento de una pequeña y media empresa a cambio de una rentabilidad
media del 8,5%. Es lo que se llama Crowdlending (P2P) o préstamos de particulares a
proyectos empresariales a través de una plataforma online. El concepto es
relativamente sencillo: inversores prestan directamente a deudores que no
conocen, a través de un intermediario que utiliza una plataforma tecnológica
sobre internet. El intermediario analiza las solicitudes de créditos y crea un
perfil de riesgo de cada crédito. Aquellos créditos con riesgo viable se
empaquetan y asignan a grupos de inversores que proveen los fondos financieros para otorgar los créditos.
Típicamente cada inversor invierte en un portafolio de créditos, de forma que diversifique
su riesgo. Si bien cada intermediario establece distintas reglas de riesgo,
tasas, condiciones y forma de empaquetar los préstamos, al final el concepto
general siempre es el mismo.
Expectativas de crecimiento
del Crowdlanding hasta el año 2020
Una
de las ventajas que tiene dicho sistema de financiación es la rápidez con
respecto al tiempo que hay que esperar a través del sistema bancario para
obtener un crédito. La primera empresa
de p2p lending fue Zopa en el Reino Unido, quien comenzó
con este modelo en el 2005. Hoy tiene 500.000 clientes en el Reino Unido y ha
generado créditos por 600 millones de libras. La mayor intermediaria de este
tipo del mundo hoy es Lending Club de
los Estados Unidos, que ha otorgado casi 120.000 préstamos por valor de 1.500
millones de dólares. Lending Club hace
poco tiempo comunicó su intención de salir a bolsa, después de haber recibido fondos
el año pasado de varios inversores liderados por Google por un valor de 1.550 millones de dólares. Tanto en Estados
Unidos como el Reino Unido, la industria de p2p dobla el monto de préstamos
cada 6 meses, lo que es un crecimiento explosivo. Una encuesta en el Reino
Unido muestra que ya el 15% de la población ha oído hablar de este tipo de
compañías en el sector financiero.
Se
trata de un mercado en plena ebullición, en España apenas representa el 0,35%
de los 3.793 millones que hasta noviembre movió esta modalidad en Europa, según
Altfi News, pero crece a ritmos anuales superiores al 300%, o lo que es lo
mismo, los ingresos se
quintuplican año tras año, señala un estudio de la Universidad
de Cambridge. El modelo ha crecido con rapidez en los últimos años a nivel
internacional. En 2015, el Crowdlending movió
entre el crédito al consumo y el crédito a los negocios más de 15.000 millones de dólares en todo el mundo,
con una perspectiva de negocio en el año 2020 de unos aproximadamente 130.000
millones de dólares entre ambos créditos. Dicho crecimiento es debido a varios
factores:
- El veloz crecimiento de internet y las nuevas tecnologías online.
- La fama de las redes sociales y otras comunidades virtuales en internet.
- El refinamiento de los inversores, cada vez disponen de un mayor conocimiento para manejar sus inversiones.
- La demanda por parte de los inversores de alternativas más económicas, éticas y transparentes a los productos y servicios financieros tradicionales, sobre todo desde el inicio de la crisis financiera global.
La inrrupción de las nuevas tecnologías como el Peer to Peer Lending, también llamado Social Lending o Crowdlending es el Uber del sistema bancario. Suprime los bancos como intermediarios y establece un modelo financiero colectivo que democratiza las finanzas sin intermediarios. En el día a día del modelo bancario actual supone una enorme revolución que transformará el modelo de negocio tradicional en los próximos años. La evolución tecnológica en el sector financiero será una palanca de enorme fuerza para; generar nuevos modelos de negocio, mejorar la experiencia del cliente y reducir los costes bancarios significativamente. Estas nuevas oportunidades de negocio son una oportunidad para nuevos actores ajenos al sector financiero, como; telecos, OTT´s u otras que tengan amplia cartera de clientes para integrar en su modelo operativo esta nueva área de negocio. Si bien en un principio no tendrán un gran impacto en las cuentas de resultados del sector bancario tradicional, es cierto que a medida que la digitalización avance, el monto de negocio que controlarán será sustancial.Ignorar o minusvalorar dicha situación será una seria amenaza a aquellas entidades bancarias que no se pongan las pilas.
Actualmente en España en
torno al 80% del crédito está controlado por la banca lo que supone un mercado
muy cautivo hacia este tipo de financiación. En España la financiación no bancaria constituye el 22% del total
donde encontraríamos los préstamos P2P o préstamos entre personas, mientras que
en países como en EEUU o Reino Unido este tipo de financiación supone más de la
mitad del total, en torno a un 65% ó 70%. Si bien en España existen un buen
número de plataformas, actualmente la cuota de mercado es reducida en este tipo
de servicio financiero, todo ello puede cambiar si se empiezan a
ajustar los tipos y hacerlos más atractivos que la banca, margen tienen debido
a que sus costes operativos son enormemente más reducidos que la banca
tradicional. Por otro lado este tipo de servicio financiero se irá integrando
en diferentes actores que tengan una
relación con el cliente multiuso, desde utilites, grandes superficies, etc.
Número de
plataformas P2P Crowdlendig en Europa
Las oportunidades de
negocio pasan solo una vez por delante de la puerta, starups que están en este
negocio son muchas como por ejemplo Zank http://bit.ly/1tzVVGc
, la plataforma que más ha crecido en España. Ha gestionado cerca de
800.000 euros, lo que supuso un crecimiento del 100% con respecto al año
anterior.
Lo importante de toda oportunidad disruptiva es no perder el tren u oportunidad
que se presenta, como sucedió por ejemplo con WhatsApp, cuando en el periodo
de desarrollo de dicha starpup llamó a
multitud de puertas pidiendo financiación y fueron rechazados como relata la siguiente noticia http://bit.ly/1UaNWW8 hasta que Facebook, se hizo con la plataforma después
de pagar 21.800 millones de dólares.
Ya lo dijo Steve Jobs: “Puedes
preguntar a los clientes qué quieren, y después intentar dárselo. Pero en el
momento que puedas proporcionárselo, ellos querrán algo completamente nuevo”.
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